Процесс становления экологического страхования в зарубежных странах имеет свой эволюционный путь развития. Страхование экологических рисков на западе развивалось в рамках страхования имущественной ответственности, связанной с потерями от загрязнения. Начиная с 1960-х годов страховые полисы, были направлены на обеспечение покрытия аварийных и непредвиденных ситуаций и определяемых как случай, включает долгосрочные или повторные воздействия на условия, которые вызывают личные и имущественные убытки и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя.
Семинар экологической ответственности
На начальном этапе страховщики рассматривали загрязнения не как случайность, а как закономерный процесс хозяйственной деятельности. В 1973 г. в условия страхования были внесены существенные изменения. Страховые компании (организации) ограничили свою ответственность за загрязнение в случае, если оно не является внезапным или аварийным. Целью такого ограничения было стремление минимизировать ответственность в случае постепенного загрязнения, но в то же время обеспечить защиту в случае внезапного загрязнения. Период с 1980 по 1990 г. считается переходным в истории развития экологического страхования в европейских государствах. За это десятилетие страховые компании стали объединять риск загрязнения окружающей среды с другими рисками, включая их в договоры страхования общей ответственности. Так, в Германии, например, законодательный акт о водных ресурсах (Германия, 1960 год) (German Water Resources Act), в котором вопросы экологической ответственности не были достаточно проработанными. Только с появлением в 1980 году указа CERCLA у страховщиков Германии появилась возможность получать практический опыт в области исков экологической ответственности. С целью исследования зарубежного опыта страхования экологических рисков проведем сравнительный анализ тенденций развития страхового сектора в области страхования экологической ответственности в разных странах Европы, а также рассмотрим основные компоненты страховых договоров. Одной из первоочередных задач, стоящих перед страховщиками - это определение в количественных параметрах реальных объема ответственности или лимита ответственности.Лимит ответственности меняется в зависимости от формулировки полиса и величины уплаченной премии. В зависимости от желания страхователя он может увеличивать объем ответственности страховщика от заданного уровня, но это в свою очередь повлияет, на рост страховой премии.
В Швеции максимальная величина стандартного страхового возмещения составляет 0,6-1,2 миллиона ECU.В Германии эта величина может достигнуть нескольких сотен миллионов ECU. Однако, как правило, она находится в пределах от 1 до 11 миллионов ECU для небольших предприятий и до 21 миллиона ECU для крупных фирм. Низкие лимиты ответственности в Венгрии. Они как правило составляют 6000 ECU для имущественного ущерба и 120 000 ECU для ущерба третьих лиц.В Италии предельные величины ответственности, применяемые страховыми компаниями - членами пула составляют 9,7 миллиона ECU. Важным аспектом деятельности страховых компаний является определение оценки риска. Оценка риска - это основополагающий механизм, позволяющий страховщику определить величину страховой премии. В Германии вначале 1980, страховые компании терпели убытки из-за необоснованных выплат и отсутствии их увязки с величиной премии. Это, в свою очередь, определялось недостатком знаний в области загрязняющих веществ. С того времени в целях эффективного противодействия рискам и ликвидации их негативных последствий возникла и получила широкое распространение в международной практике система риск менеджмента (risk management) - совокупность последовательных мероприятий анти рисковой деятельности, применение которых имеет комплексный характер. Проведение процедуры оценки риска позволяет учитывать индивидуальность ситуации на каждом предприятии. WHG - идентифицирует предприятия в зависимости от их безопасности, предприятия - источника повышенной безопасности должны проходить обязательный экологический аудит.
В Испании под эгидой пула создана трех этапная система оценки риска:
- Риск, связанный с опасными веществами и процессами. На первом этапе проводится оценка различных аспектов - таких как хранение и транспортировки различных продуктов и мобильность субстанций.
- Экологический риск. На втором этапе проводится оценка состояния окружающих территорий и экосистем с целью оценки возможных размеров ущерба и величину компенсаций и капиталовложений для того, чтобы воспроизвести загрязненную территорию.
- Деятельность компаний. На третьем этапе проводится оценка используемых технологий и прошлых экологических инцидентов. Для определения страховщиком страховой премии необходимо, чтобы размер премии обеспечивал устойчивость системы страхования экологической ответственности. Непосредственное влияние на величину страховой премии оказывает тот объем ответственности, яки и взял на себя страховщик. В Германии основными факторами, влияющие на размер страховой премии являются:
- Размер предприятия-страхователя
- Деятельность предприятия, отраслевая принадлежность
- Индивидуальная оценка по анкетному опросу. В Германии владельцы и менеджеры предприятий, использующих водные, земельные и другие ресурсы, обязаны оплачивать страховые платежи по договорам страхования на случай внезапного или аварийного загрязнения в размере не менее 1,4 млн DM за случай с ежегодной страховой суммой до 6,0 млн DM (исключая затраты на судебную защиту). По предсказательные случаи загрязнения платежи составляют не менее 4,2 млн DM.В Великобритании размер премии зависит от фирмы, но как правило, находится в пределах 600 ECU в год для небольших фирм и 12000 ECU для крупных компаний. В Италии величина страховой премии в пуле составляет 15000 - 50000 ECU. Существует скидка 30% если постепенное загрязнение изъяты из страхового полиса. В начале 1990 годов в Англии начали вводить специальные полисы по страхованию экологической ответственности. В Венгрии на сегодняшний день среди европейских стран наблюдается формирование наиболее жесткой законодательной системы в области экологической ответственности, которая находится на этапе реализации этих законов. В Украине система экологического страхования находится на этапе своего становления и формирования основных принципов законодательной базы, разрабатывается концепция страхования экологических рисков, которую необходимо рассматривать как совокупность основных положений, раскрывающих наиболее важные теоретико-методологические подходы к формированию механизма регулирования отношений в области природопользования. Таким образом, необходимо подчеркнуть, что в Европе в течение длительного времени не уделяли должного внимания вопросам экологической ответственности. Только с развитием законодательной базы страховщики получили возможность заниматься страхованием экологических рисков.