1. Обозначенная номиналом и реальная ставка процента за использование кредита.
Необходимо понимать, что в связи с тем, что в рыночной экономике инфляция является неизбежностью, и поэтому ставка процента по кредиту может быть помимо номинальной и реальной (отличающейся от номинала).
В реальной ставке обязательно учитываются темпы роста инфляции, и решение о использовании кредита во-многом определяется именно исходя из реальной процентной ставки.
Верхний предел кредитного процента диктуется рыночными условиями, тогда как нижний предел вычисляется с учётом возникающих в банке затрат на привлечение средств и собственное работы. В расчёте нормы процента в каждой конкретно взятой сделке любой коммерческий банк обязательно учитывает следующие составляющие:
- Базовую процентную ставку, определяемую на основании реальной стоимости привлечения денежных средств;
- Собственные расходы банка;
- Запланированную норму прибыльности ссудной операции;
- Надбавка на риск по существующим условиям заключаемого кредитного договора.
Базовая процентная ставка в свою очередь является средним значением, на основании которого кредитные учреждения предоставляют ссуды так называемым первоклассным заемщикам.
Надбавка на риск определяется по следующим показателям:
- Кредитоспособность заёмщика;
- Имеющееся обеспечение по предоставляемой ссуде;
- История взаимоотношений клиента с эти конкретным банком.
И поскольку одной из основных статей расходов банка в этом случае выступает плата за привлечение ресурсов, то огромную роль играет разница между средними ставками по кредитам и привлечением депозитов, то есть так называемая процентная маржа.
2. Фиксированная и плавающая ставка процента по кредиту.
Принято различать фиксированные и плавающие процентные ставки.
Фиксированная процентная ставка представляет собой определённый установленный процент за пользование кредитом, неизменный в течении всего периода кредитования. Выгода в этом случае очевидна и для заёмщика, и для кредитора, поскольку обе стороны получают возможность точного расчёта и контроля собственных расходов и доходов, возникающих в связи с использованием кредитных средств. В большинстве случаев фиксированные процентные ставки используются в краткосрочном кредитовании.
Плавающая процентная ставка в свою очередь способна регулярно изменяться с учётом складывающейся на финансовом рынке страны и кредитных рынках ситуации. Повсеместно в мире принято использовать нижеприведённые группы плавающих ставок:
- Официально установленные ЦБ страны процентные ставки (учётная ставка в совокупности со ставкой рефинансирования). Именно по таким ставкам и предоставляются коммерческим банкам кредиты от ЦБ.
- Межбанковские ставки предложения. По таким процентным ставкам банки кредитуют другие банки. Чаще всех прочих используется базисной ставкой применяется ЛИБОР, Лондонская межбанковская ставка предложения. Она представляет собой выраженную в фунтах стерлингов и долларах США ставку по депозитам, и рассчитывается ежедневно по рабочим дням 7 банков Англии либо 5 банков США соответственно по состоянию на 11 часов утра. Если говорить о ставке ЛИБОР по еврокредитам, то для её расчёта используются как правило 12 валют и несколько периодов (1 неделя,1,2,3,6,9,12 месяцев). Ставкой ЛИБОР определяется процент во время кредитования на рынке евровалют между первоклассными банками.
- Первоклассная ставка (так называемый прайм-рейт) - регулярно публикуемая ставка по кредитам для первоклассных заёмщиков. Именно на это показатель ориентируются при определении стоимости кредита, и как правило эта ставка на 1-2% выше обозначенных ранее первых двух разновидностей ставок.
- Ставка по кредитам для частных лиц и небольших организаций.
Принимая в расчёт исходную базу и сумму для начисления процентов, эти проценты могут быть простыми и сложными.
В случае простых процентов предполагается применение во время всего срока использования кредита ставки к одной изначально установленной сумме.
Определение сложных процентов происходит путём вычисления суммы и начисленных на неё в прошлом периоде процентов.
Сроки и размеры процентов заранее прописываются в заключаемом договоре, и их выплата осуществляется частями в соответствии с определённым банком графиком погашения в установленном им размере. Разовая уплата процентов при погашении основной долговой суммы допускается только лишь в том случае, если ссуда выдаётся на срок, не превышающий 3 месяца. Если вносимой заёмщиком суммы оказывается недостаточно для того, чтобы погасить срочный платёж, просроченную задолженность и начисленных процентов, то очерёдность погашения устанавливается следующей:
- Проценты;
- Просроченная задолженность;
- Остаток суммы затем используется в счёт погашения основной суммы дола, и такой порядок чётко прописывается в заключаемом договоре.
От чего может зависеть ставка процента по кредиту?
Любой коммерческий банк, устанавливая плату за кредит, опирается на следующие факторы:
- существующая на данный момент времени средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
- средняя процентная ставка, установленная банком для своих клиентов по депозитным вкладам разного вида;
- структура кредитных ресурсов банка (и чем большей будет становиться доля привлечённых средств, тем соответственно дороже обойдётся кредит заёмщику);
- существующие уровни спроса и предложения на кредиты со стороны клиентов. И чем выше будет становиться спрос, тем соответственно выше будут становиться и процентные ставки;
- виды и сроки кредитования, то есть уровень риска непогашения кредита для банка, определяемый обеспечением кредита;
- ситуация в денежным обращением в стране (более высокие темпы уровня инфляции приведут к удорожанию платы за кредит);
- характер отношений кредитор-заёмщик;
- расходы на оформление кредита и контроль за его использованием и погашением.
Самым главным ориентиром при определении уровня процента является ставка рефинансирования ЦБ.
Вслед за изменением ставки рефинансирования неизбежно изменяется и уровень ссудного процента, поскольку проценты за использования кредита основываются в том числе и на себестоимости продукции в пределах ставки рефинансирования, и уже поверх этой суммы взимается из прибыли. Расходы банка включают в себя и проценты по межбанковским кредитам в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой нормы выплачиваются из прибыли. Значительное влияние на ставку ссудного процента имеет и степень риска кредитных вложений, и чем выше она будет, тем соответственно выше будет становиться процентная ставка.
Однако и заёмщик подвергается определённым рискам, и если ставки по кредитам будут довольно высоки, то это приведёт к увеличению рисков проводимых операций, поскольку заёмщик вынужден будет таким образом вкладывать полученные средства, чтобы они могли в итоге принести ему возможность не только вернуть основную сумму долга, но и покрыть начисленные проценты за использование кредитованных ему средств.
Именно поэтому каждый коммерческий банк при определении уровня процентных ставок преследует цель обеспечить собственную прибыль и в то же время этот процент позволял бы ему оставаться конкурентноспособным на рынке кредитования. А это значит, что политика в плане установления кредитных ставок должна выстраиваться таким образом, чтобы при условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получения банком желаемой прибыли, он в то же время оставался дееспособен в существующих условиях конкуренции.
Ставка процента по кредиту Вебмани
Ставка процента по кредиту Вебмани кроме прочего учитывает комиссии платежной системы Вебмани, которые составляют для кредитора около 1%. Наиболее часто предоставляемые кредиты имеют ставку в районе 10% в месяц.
Ставка процента по кредиту Автор Шаман и Александр
Добавить комментарий
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.