http://morevokne.ru/

Ставка процента по кредиту

1. Обозначенная номиналом и реальная ставка процента за использование кредита.

Необходимо понимать, что в связи с тем, что в рыночной экономике инфляция является неизбежностью, и поэтому ставка процента по кредиту может быть помимо номинальной и реальной (отличающейся от номинала).

В реальной ставке обязательно учитываются темпы роста инфляции, и решение о использовании кредита во-многом определяется именно исходя из реальной процентной ставки.

Верхний предел кредитного процента диктуется рыночными условиями, тогда как нижний предел вычисляется с учётом возникающих в банке затрат на привлечение средств и собственное работы. В расчёте нормы процента в каждой конкретно взятой сделке любой коммерческий банк обязательно учитывает следующие составляющие:

  1. Базовую процентную ставку, определяемую на основании реальной стоимости привлечения денежных средств;
  2. Собственные расходы банка;
  3. Запланированную норму прибыльности ссудной операции;
  4. Надбавка на риск по существующим условиям заключаемого кредитного договора.

Базовая процентная ставка в свою очередь является средним значением, на основании которого кредитные учреждения предоставляют ссуды так называемым первоклассным заемщикам.

Надбавка на риск определяется по следующим показателям:

  1. Кредитоспособность заёмщика;
  2. Имеющееся обеспечение по предоставляемой ссуде;
  3. История взаимоотношений клиента с эти конкретным банком.

И поскольку одной из основных статей расходов банка в этом случае выступает плата за привлечение ресурсов, то огромную роль играет разница между средними ставками по кредитам и привлечением депозитов, то есть так называемая процентная маржа.

2. Фиксированная и плавающая ставка процента по кредиту.

Принято различать фиксированные и плавающие процентные ставки.

Фиксированная процентная ставка представляет собой определённый установленный процент за пользование кредитом, неизменный в течении всего периода кредитования. Выгода в этом случае очевидна и для заёмщика, и для кредитора, поскольку обе стороны получают возможность точного расчёта и контроля собственных расходов и доходов, возникающих в связи с использованием кредитных средств. В большинстве случаев фиксированные процентные ставки используются в краткосрочном кредитовании.

Плавающая процентная ставка в свою очередь способна регулярно изменяться с учётом складывающейся на финансовом рынке страны и кредитных рынках ситуации. Повсеместно в мире принято использовать нижеприведённые группы плавающих ставок:

  1. Официально установленные ЦБ страны процентные ставки (учётная ставка в совокупности со ставкой рефинансирования). Именно по таким ставкам и предоставляются коммерческим банкам кредиты от ЦБ.
  2. Межбанковские ставки предложения. По таким процентным ставкам банки кредитуют другие банки. Чаще всех прочих используется базисной ставкой применяется ЛИБОР, Лондонская межбанковская ставка предложения. Она представляет собой выраженную в фунтах стерлингов и долларах США ставку по депозитам, и рассчитывается ежедневно по рабочим дням 7 банков Англии либо 5 банков США соответственно по состоянию на 11 часов утра. Если говорить о ставке ЛИБОР по еврокредитам, то для её расчёта используются как правило 12 валют и несколько периодов (1 неделя,1,2,3,6,9,12 месяцев). Ставкой ЛИБОР определяется процент во время кредитования на рынке евровалют между первоклассными банками.
  3. Первоклассная ставка (так называемый прайм-рейт) —регулярно публикуемая ставка по кредитам для первоклассных заёмщиков. Именно на это показатель ориентируются при определении стоимости кредита, и как правило эта ставка на 1-2% выше обозначенных ранее первых двух разновидностей ставок.
  4. Ставка по кредитам для частных лиц и небольших организаций.

Принимая в расчёт исходную базу и сумму для начисления процентов, эти проценты могут быть простыми и сложными.

В случае простых процентов предполагается применение во время всего срока использования кредита ставки к одной изначально установленной сумме.

Определение сложных процентов происходит путём вычисления суммы и начисленных на неё в прошлом периоде процентов.

Сроки и размеры процентов заранее прописываются в заключаемом договоре, и их выплата осуществляется частями в соответствии с определённым банком графиком погашения в установленном им размере. Разовая уплата процентов при погашении основной долговой суммы допускается только лишь в том случае, если ссуда выдаётся на срок, не превышающий 3 месяца. Если вносимой заёмщиком суммы оказывается недостаточно для того, чтобы погасить срочный платёж, просроченную задолженность и начисленных процентов, то очерёдность погашения устанавливается следующей:

  1. Проценты;
  2. Просроченная задолженность;
  3. Остаток суммы затем используется в счёт погашения основной суммы дола, и такой порядок чётко прописывается в заключаемом договоре.

От чего может зависеть ставка процента по кредиту?

Любой коммерческий банк, устанавливая плату за кредит, опирается на следующие факторы:

  • существующая на данный момент времени средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
  • средняя процентная ставка, установленная банком для своих клиентов по депозитным вкладам разного вида;
  • структура кредитных ресурсов банка (и чем большей будет становиться доля привлечённых средств, тем соответственно дороже обойдётся кредит заёмщику);
  • существующие уровни спроса и предложения на кредиты со стороны клиентов. И чем выше будет становиться спрос, тем соответственно выше будут становиться и процентные ставки;
  • виды и сроки кредитования, то есть уровень риска непогашения кредита для банка, определяемый обеспечением кредита;
  • ситуация в денежным обращением в стране (более высокие темпы уровня инфляции приведут к удорожанию платы за кредит);
  • характер отношений кредитор-заёмщик;
  • расходы на оформление кредита и контроль за его использованием и погашением.

Самым главным ориентиром при определении уровня процента является ставка рефинансирования ЦБ.

Вслед за изменением ставки рефинансирования неизбежно изменяется и уровень ссудного процента, поскольку проценты за использования кредита основываются в том числе и на себестоимости продукции в пределах ставки рефинансирования, и уже поверх этой суммы взимается из прибыли. Расходы банка включают в себя и проценты по межбанковским кредитам в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой нормы выплачиваются из прибыли. Значительное влияние на ставку ссудного процента имеет и степень риска кредитных вложений, и чем выше она будет, тем соответственно выше будет становиться процентная ставка.

Однако и заёмщик подвергается определённым рискам, и если ставки по кредитам будут довольно высоки, то это приведёт к увеличению рисков проводимых операций, поскольку заёмщик вынужден будет таким образом вкладывать полученные средства, чтобы они могли в итоге принести ему возможность не только вернуть основную сумму долга, но и покрыть начисленные проценты за использование кредитованных ему средств.

Именно поэтому каждый коммерческий банк при определении уровня процентных ставок преследует цель обеспечить собственную прибыль и в то же время этот процент позволял бы ему оставаться конкурентноспособным на рынке кредитования. А это значит, что политика в плане установления кредитных ставок должна выстраиваться таким образом, чтобы при условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получения банком желаемой прибыли, он в то же время оставался дееспособен в существующих условиях конкуренции.

Ставка процента по кредиту Вебмани

Ставка процента по кредиту Вебмани кроме прочего учитывает комиссии платежной системы Вебмани, которые составляют для кредитора около 1%. Наиболее часто предоставляемые кредиты имеют ставку в районе 10% в месяц.

Ставка процента по кредиту Автор Шаман и Александр


Добавить комментарий